Hypotheek in Spanje: zo berekent u wat u kunt lenen

Geschreven door Clifton International, bemiddelaar (introducer) voor vastgoedfinanciering, geen geldverstrekker. Cijfers zijn indicatief en geen offerte. Liever in het Engels? Read the English guide for Dutch buyers.

Laatst gecontroleerd: 2 november 2026 (rente, kosten en belastingtarieven worden maandelijks nagekeken).

Hoeveel kunt u lenen?

In het kort: meestal 60–70% van de laagste waarde van koopsom en taxatie, zolang uw totale maandlasten rond de 35% van uw bruto inkomen blijven.

Spaanse banken lenen aan Nederlanders op basis van de laagste waarde van koopsom en Spaanse taxatie (tasación). Met een vast contract, als DGA of als ZZP'er met twee tot drie jaar aangiften is 60–70% gebruikelijk. Uw inkomen is in euro's, dus de bank trekt er geen valutamarge af, zoals bij Britse of Amerikaanse kopers wel gebeurt.

Let op: heeft u in Nederland een aflossingsvrije hypotheek, dan rekent de Spaanse bank die meestal door alsof u annuïtair aflost. Uw toetslasten vallen daardoor hoger uit dan wat u werkelijk betaalt, en dat verlaagt het bedrag dat u in Spanje kunt lenen.

Hypotheekrente in Spanje

In het kort: deze maand rekenen wij met ongeveer 4,58% variabel (12-maands Euribor plus bankmarge).

De meeste Spaanse hypotheken voor Nederlanders zijn variabel: de 12-maands Euribor plus een bankmarge. Daarnaast bestaan vaste en gemengde (mixta) hypotheken, met een vaste rente voor de eerste jaren. Deze maand rekenen wij met een indicatieve rente van 4,58% (Euribor 3,25% plus marge 1,33%), gecontroleerd op 2 november 2026. Uw werkelijke rente hangt af van bank, inkomen en financieringspercentage.

Hypotheek Spanje berekenen: voorbeeld €450.000 Costa Blanca

In het kort: voor een bestaande woning van €450.000 met 70% financiering heeft u ongeveer €189.000 eigen geld nodig en betaalt u ongeveer €1.765 per maand.

12-maands Euribor 3,25% (September 2026, bron: Banco de España / BOE, gepubliceerd 2 oktober 2026) plus een indicatieve marge van 1,33%. Cijfers gecontroleerd op 2 november 2026.

Meer opties nodig? Gebruik de uitgebreide hypotheekcalculator of het Engelse rekenvoorbeeld voor Nederlandse kopers (beide in het Engels).

Kosten koper in Spanje per regio

In het kort: naast uw eigen inbreng betaalt u ongeveer 10–14% aan belastingen en kosten. Het grootste deel is overdrachtsbelasting (ITP) bij een bestaande woning, of btw (IVA) plus zegelbelasting (AJD) bij nieuwbouw.

Algemene tarieven; verlaagde tarieven kunnen gelden voor bepaalde kopers of hoofdverblijven. Gecontroleerd op 2 november 2026.

Praktijkvoorbeeld: €840.000 hypotheek in Marbella

In het kort: een Nederlandse ondernemer financierde 70% van een villa van €1,2 miljoen in Marbella om zijn kapitaal vrij te houden.

Praktijkvoorbeeld · Marbella

Een Nederlandse ondernemer kocht een woning van €1,2 miljoen in Marbella en had het bedrag contant kunnen betalen. Hij koos voor een hypotheek van €840.000 via een gespecialiseerde Spaanse geldverstrekker, zodat zijn kapitaal vrijbleef voor zijn bedrijf en beleggingen.

Woningwaarde

€1.200.000

Financiering

70%

Eigen inbreng

€360.000

Lees het volledige praktijkvoorbeeld

Welke documenten heeft u nodig?

In het kort: een paspoort, een NIE-nummer, bewijs van inkomen en zes maanden bankafschriften.

• Geldig paspoort en een Spaans NIE-nummer
• Loondienst: drie recente salarisstroken, jaaropgave en werkgeversverklaring
• ZZP of DGA: aangiften inkomstenbelasting van twee tot drie jaar en jaarcijfers van de BV
• Zes maanden bankafschriften en een overzicht van uw Nederlandse hypotheek
• Een BKR-overzicht is niet verplicht, maar helpt als bewijs van een schone kredietgeschiedenis

Van bod tot notaris in 8–14 weken

In het kort: reken op 8–14 weken van aanvraag tot ondertekening bij de notaris, inclusief 10 dagen wettelijke bedenktijd.

1. Week 1–2: oriëntatie, inkomenscheck en indicatie van banken
2. Week 2–4: NIE aanvragen en het dossier indienen
3. Week 4–7: taxatie en beoordeling door de bank
4. Week 7–10: bindend aanbod (FEIN) en de wettelijke bedenktijd van 10 dagen
5. Week 10–14: ondertekening van de akte (escritura) bij de notaris

Moet u eerder tekenen, bijvoorbeeld omdat uw Nederlandse woning nog niet verkocht is? Dan kan overbruggingsfinanciering in Spanje uitkomst bieden.

Belasting: Box 3 en het verdrag

In het kort: een Spaanse tweede woning valt voor Nederlandse inwoners in Box 3, en Spanje kan als niet-ingezetene IRNR heffen; het verdrag voorkomt een deel van de dubbele belasting.

• Nederland (Box 3): u geeft de woning op tegen de waarde op 1 januari. Zie de uitleg van de Belastingdienst over een tweede woning.
• Dubbele belasting: het belastingverdrag Nederland–Spanje (wetten.overheid.nl) laat Spanje belasting heffen over Spaans onroerend goed. Nederland geeft een vermindering, die niet altijd alle Nederlandse belasting wegneemt en die u zelf in uw aangifte claimt.
• Spanje (IRNR): als niet-ingezetene betaalt u inkomstenbelasting voor niet-ingezetenen, 19% voor EU-inwoners over verhuurinkomsten. Zie de Agencia Tributaria over niet-ingezetenen.

Dit is algemene informatie; laat u adviseren door een belastingadviseur.

Veelgestelde vragen

Kan ik als Nederlander een hypotheek in Spanje krijgen?

Ja. Als EU-burger met inkomen in euro's kunt u bij Spaanse banken lenen als niet-ingezetene. Gebruikelijk is 60–70% van de koopsom of taxatiewaarde (de laagste van de twee).

Hoeveel eigen geld heb ik nodig voor een huis in Spanje?

Reken op 30–40% eigen inbreng plus ongeveer 10–14% aan belastingen en kosten. Bij een bestaande woning in de Comunitat Valenciana is de overdrachtsbelasting (ITP) sinds 1 juni 2026 9%, en 11% boven €1 miljoen.

Hoe bereken ik mijn hypotheek in Spanje?

Spaanse banken toetsen of uw totale maandlasten, inclusief uw Nederlandse hypotheek, rond de 35% van uw bruto maandinkomen blijven. Een aflossingsvrije Nederlandse hypotheek wordt daarbij meestal gerekend alsof u wél aflost. Het rekenvoorbeeld op deze pagina en onze calculator geven een indicatie.

Wat is de hypotheekrente in Spanje?

Variabele hypotheken volgen de 12-maands Euribor plus een bankmarge. Wij tonen de goedgekeurde Euribor en marge van deze maand met datum; dit zijn indicaties, geen offerte.

Hoe lang duurt een Spaanse hypotheekaanvraag?

Meestal 8–14 weken van aanvraag tot ondertekening bij de notaris. Voor ZZP'ers of DGA's met een BV kan het langer duren.

Moet ik mijn Spaanse woning opgeven in Box 3?

Als u in Nederland belastingplichtig bent, geeft u een tweede woning in het buitenland in de regel op in Box 3 tegen de waarde op 1 januari. Een vermindering ter voorkoming van dubbele belasting kan gelden, maar neemt niet altijd alle Nederlandse belasting weg. Vraag een Nederlandse belastingadviseur om advies.

Kan ik mijn Nederlandse hypotheek gebruiken voor een huis in Spanje?

Dat kan door de overwaarde van uw Nederlandse woning te verhogen, maar de rente is dan in Nederland meestal niet aftrekbaar omdat het geen eigen woning betreft. Veel kopers kiezen daarom voor een Spaanse hypotheek op de Spaanse woning zelf, of combineren beide.

Welke Spaanse banken geven hypotheken aan Nederlanders?

Grote Spaanse banken met afdelingen voor buitenlandse kopers financieren regelmatig niet-ingezetenen uit de EU. Wij zijn een bemiddelaar en vergelijken voorwaarden voor u; welke bank past, hangt af van uw inkomen, de regio en de woning.